手上有多筆貸款，應該怎麼整理？

手上同時有信用貸款、信用卡帳款、車貸，甚至房貸時，最麻煩的往往不是完全沒有在繳，而是每一筆餘額、利率、繳款日和剩餘期數都不同，時間久了連自己都很難掌握每個月到底要付多少。

這時很多人會想到「負債整合」。

但整理多筆貸款的第一步，不是立刻再申請一筆新的貸款，而是先把目前所有債務盤點清楚。

負債整合可能讓帳務變得比較單純，但不代表整合後一定降低利率、降低月付，也不代表一定能核准。

真正要比較的，是目前有哪些債務、各自成本多少，以及新的貸款條件是否真的比較適合。

第一步：先把所有貸款列出來

可以先整理每一筆貸款的：

• 貸款種類

• 貸款機構

• 剩餘本金

• 每月繳款金額

• 利率

• 剩餘期數

• 繳款日期

• 是否有提前清償費用或其他限制

信用卡則可以另外確認循環信用、分期帳款、預借現金及目前帳款餘額。

很多人只知道「每個月繳很多」，卻不知道是哪幾筆負擔最高。沒有先把資料攤開來看，就很難判斷應該先處理哪一筆。

信用報告可以幫忙核對，但不代表所有債務

如果往來的金融機構很多，可以自行向金融聯合徵信中心申請「當事人綜合信用報告」。

信用報告可以協助核對金融機構報送、仍在揭露期限內的借款、信用卡及其他信用資料，也會呈現借款與信用卡帳款等資訊。

但信用報告不等於個人的完整「所有債務清單」。

如果還有未被聯徵信用報告涵蓋的債務，仍需要自己另外補上，才能真正掌握完整負債。

此外，聯徵資料也不等於辦理當天的最新清償金額。真正要辦理提前清償、轉貸或負債整合時，仍應向各債權機構確認最新餘額與清償條件。

哪些債務比較常被拿來做整合？

一般所說的負債整合，常見做法是透過一筆新的貸款，清償原本分散的部分債務。

例如多筆信用貸款、信用卡循環帳款或其他無擔保債務，都可能成為評估項目。

但這不代表名下所有貸款一定可以直接放進同一個方案。

房貸、車貸等有擔保貸款，本身涉及擔保品與設定，和一般信用貸款的結構不同，是否適合一起處理，要另外看實際條件。

負債整合真正要比較哪些東西？

很多人看到新的方案，第一個只看「月付變多少」。

其實至少還要一起看利率、還款期數、費用與最後的總還款成本。

不要只看廣告利率

廣告上看到的最低利率，不代表每一位申請人最後都能取得相同條件。

除了貸款利率，也可以一起查看「總費用年百分率」。

總費用年百分率會把貸款利率及部分相關費用納入計算，比只看一個廣告利率更容易比較不同貸款方案的整體成本。

但最後仍應一起確認實際費用、期數與總還款金額。

月付降低，不代表總成本一定降低

把還款期數拉長，可能讓每個月的付款金額下降。

但還款時間變長後，最後支付的總利息與總還款金額不一定比較低。

所以不能只問：

「整合後每個月少繳多少？」

還要問：

「總共要繳多久？全部繳完一共要付多少？」

確認新貸款到底清掉哪些舊債

這一點很重要。

辦理整合前，要確認新的貸款實際會清償哪些原有債務。

如果只是多借了一筆錢，原本的幾筆貸款卻沒有真正清掉，那就不一定是在「整合」，總負債甚至可能反而增加。

哪些情況可以先做負債整理？

如果名下有多筆信貸、信用卡帳款，繳款日期分散，或每個月貸款支出已經占用不少收入，就可以先重新整理一次。

有些人是信用卡循環成本較高，有些人是多筆信貸的月付集中，也有人其實只是沒有掌握目前總負債到底多少。

原因不同，處理方向也不會完全一樣。

如果之前曾經申請信用貸款但沒有通過，也不建議只是換一家繼續大量送件，可以先釐清收入、負債與信用條件。相關情況也可以參考〈信用貸款沒通過，常見原因有哪些？〉。

如果已經開始繳不出來，處理方向就不一樣

「手上貸款很多，但目前仍正常繳款」，和「已經持續逾期、無法正常還款」是兩種不同情況。

負債整合通常仍然屬於新的貸款申請，承作機構還是會重新審核收入、負債、信用與還款能力。

如果已經出現持續繳款困難，就不應只是一直用新的借款補舊借款。

這種情況可以先直接向原債權銀行詢問可行處理方式，或向中華民國銀行公會的消費金融無擔保債務協商相關窗口了解正式債務處理管道。

申請新貸款做負債整合，和債務協商不是同一件事。

萬人擁貸提供的是貸款資訊諮詢、需求評估與案件媒合服務，並非債務協商代辦機構。需要債務協商或其他正式債務處理程序時，應透過原債權金融機構、銀行公會或其他正式管道了解。

不知道哪一筆該先處理，可以先把整體條件整理清楚

多筆貸款真正困難的地方，往往不是找不到產品，而是不知道目前的貸款結構到底合不合理。

如果自己已經分不清哪一筆該先處理、哪些債務適合整合，可以先把目前貸款、月付、收入與資金需求整理清楚。

萬人擁貸可協助先做整體條件整理與方向評估，確認目前主要壓力來自哪一類債務，再評估比較適合從負債整合、轉貸，或其他資金方式進一步規劃。

這樣做不是保證一定能整合，而是先把問題找出來，避免在還沒看清楚整體負債前，又新增一筆不適合的貸款。

如果目前還有新的資金需求，也應該和既有債務一起評估，而不是只看「還能再借多少」。

想進一步了解相關服務，也可以參考萬人擁貸的「負債整合」服務說明。

多筆貸款要整理，先看全貌再決定下一步

手上有多筆貸款，不代表一定要全部整合。

有些情況重新安排後，可能讓帳務管理比較單純；有些情況則可能因為新的利率、期數或費用不理想，未必比維持原本貸款更適合。

真正應該一起比較的是：

目前總負債、每月還款、貸款利率、總費用年百分率、剩餘期數、相關費用、總還款金額，以及新的貸款實際會清償哪些舊債。

萬人擁貸提供貸款資訊諮詢、需求評估與案件媒合服務，可協助先整理現有債務與資金需求，再評估可能的處理方向。

實際貸款額度、利率、費用及核准條件，仍依申請人的實際條件及各承作機構審核結果為準。

萬人擁貸

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